|
FreePay |
 |
 Informations rapides |
|
|
| Informations détaillées |
|
Point fort :
Prototype de progiciel bancaire et financier libre sur Internet
Description :
b Introduction b
La methode
Le Analyse de Cause Racine ACE part du constat queil est plus judicieux de traiter les causes deun probleme que deen traiter les symptomes immediats Puis queanalyser les causes deun probleme permet deen determiner une solution definitive et donc empecher queil ne se reproduise de nouveau
Le besoin
La plupart des problemes peuvent etre definis et quantifies Ce sont donc des problemes financiers La solution de l individu pour surmonter son probleme est donc de trouver l argent necessaire Mais l argent n est pas toujours disponible Ce qui est problematique Comment pouvons nous toujours obtenir de l argent pour repondre a nos besoins efficacement
Le moyen
La solution a deja ete en partie resolue le FSX Elle se base sur une strategie gagnant gagnant Cependant cette solution technique rencontre des problemes de nature legislative SEC et financiere dont il faut repondre avant sa mise en place definitive
Sur le long terme la problematique des banques consiste a garder leur avantage competitif Elles doivent modifier leur business plan connaitre les tendances du marche et se repositionner sur une niche Cela concerne a la fois les banques centrales les banques privees les banques de details et les banques deinvestissements
La problematique des editeurs de logiciel consiste a concevoir de nouveaux produits et services tout en reduisant le cout total de possession TCO tout en augmentant son chiffre d affaire tout en restant abordable pour leur consommateurs
On peut conceptualiser la creation d une banque en ligne en 3 processus distincts l administratif le materiel et le logiciel L administratif se fait aupres des autorites de regulation en la matiere Le materiel s achete aupres de fournisseurs de serveurs de stockage Enfin la partie logicielle celle qui ici proposee est vendu par des societes de services
b La Legislation Europeenne b
Contexte « Le maintien d un niveau de frais plus eleve pour les paiements transfrontaliers que pour les paiements nationaux constitue un frein aux echanges transfrontaliers et donc un obstacle au
bon fonctionnement du marche interieur
Source ReGLEMENT CE No 2560 2001 DU PARLEMENT EUROPeEN ET DU CONSEIL du 19 decembre 2001 concernant les paiements transfrontaliers en euros
Directive sur le commerce electronique Elle exonere de toute responsabilite les intermediaires qui jouent un role passif en assurant le simple transport d informations provenant de tiers Elle limite egalement la responsabilite des prestataires de services pour d autres activites intermediaires telles que le stockage d informations
Source Directive 2000 31 CE du Parlement europeen et du Conseil du 8 juin 2000 relative a certains aspects juridiques des services de la societe de l information et notamment du commerce electronique dans le marche interieur «directive sur le commerce electronique
Paiements transfrontaliers en euros «Tout etablissement communique a chaque client qui en fait la demande son numero international de compte bancaire IBAN ainsi que le code d identification de banque BIC
Source Reglement CE n° 2560 2001 du Parlement europeen et du Conseil du 19 decembre 2001 concernant les paiements transfrontaliers en euros
Plus d informations sur le cadre europeen des services financiers et bancaires http europa eu scadplus leg fr s08011 htm
b etude de marche b
Le besoin des consommateurs la demande Le marche peut il supporter une activite rentable
Le secteur Le secteur etudie est celui de la Banque Finance Paiement en ligne Il y a plus de 8000 banques dans le monde et un reseau de branches jusqu a 10 fois superieur
Sergey Brin fondateur de Google a annonce qu il attribuerait une prime globale de 10 millions de dollars aux developpeurs des meilleures applications dans le cadre de l Android Developer Challenge Parmis les 1700 projets envoyes seulement 50 ont ete retenu Parmi ces projets
finalistes la plupart sont des mashups utilisant les API Google dont la tres celebre Google Maps API FreePay est aussi une application web hybride
L economie Libre echange economie de marche Secteur tertiaire Banque Finance Laissez faire economique avec neanmoins des restrictions pas de creation de monnaie pas de creation de
devise pas d augmentation de la masse monetaire
Un internaute sur deux consomme sur Internet en France Les deux principaux facteurs d achat sont le gain de temps et la perspective de payer moins cher Entre 2003 et 2006 le nombre de boutique
e commerce a plus que double Ebay enregistre plus de 4 millions de visiteurs uniques pour novembre 2004 et en gagne 2 millions de plus en 2006 Le e commerce attirait 100 millions d acheteurs en 2006 pour 100 milliards d euros de chiffre d affaires Source www acsel asso fr
« Les fonds d investissement representent 12 6 des actifs financiers detenus par les menages europeens Les capitaux geres par les fonds d investissement dans l UE ont quintuple en l espace de 12 annees Les taux de croissance devraient avoisiner les 10 par an d ici a 2010 ce qui porterait le montant total des actifs geres par des fonds a plus de 8000 milliards d euros p2 18 du Livre blanc de la Commission du 15 novembre 2006 sur l amelioration du cadre regissant le marche
unique des fonds d investissement
Le marche l offre Comment se structure le marche pour repondre aux attentes des consommateurs
MySQL AB a ete achete le 16 janvier 2008 par Sun Microsystems pour 1 milliard de dollars US Avec 400 employees dans 25 pays MySQL AB est une des plus larges entreprise open source au monde Elle est la societe creatrice de MySQL un systeme de gestion de base de donnees SGDB
Il fait partie des logiciels de gestion de base de donnees les plus utilises au monde autant par le grand public applications web principalement que par des professionnels au meme titre que
Oracle ou Microsoft SQL Server
Selon Forrester Research le tres prestigieux institut de conseil et de recherche en technologie le commerce electronique a genere quelques 12 2 milliards de dollars de vente annuel aux etats Unis en 2003
b FreePay b est un prototype de logiciel financier libre sur Internet qui repose sur plusieurs modules
des standards ouverts
un Marche libre MIC
un SWIFT libre BIC
une Banque libre IBAN
un fournisseur de service de paiement FreePSP
un module de cartes d achats et de paiement FreeCard
un module d E Commerce FreeShop
une Bourse de libre echange par enchere FSX
b Langages b
Les pages sont compatibles XHTML 1 0 Transitionel et CSS2 selon les directives du W3C Le XHTML se base sur la syntaxe definie par XML afin de faciliter l echange automatise de contenus entre systemes d informations heterogenes interoperabilite
Le PHP est execute par un serveur HTTP qui renvoie les pages en XHTML et le code JavaScript associe
b Multidevises ISO 4217 2001 b
Elle est Multidevises ce qui lui donne acces a 170 type de fonds et monnaies normalises parmi les plus utilises au monde Parmi cette liste on peut citer le Dollar des etats Unis l Euro le Yen le Yuan la Livre sterling le Dollar australien la Roupie indienne le franc suisse et le Dollar canadien
b Le Market Identifier Code ISO 10383 1992 b
412 institutions de bourses et de marches reglementes sont references
Parmi elles les 20 plus grandes en termes de capitalisations sont Euronext le Tokyo Stock Exchange le Nasdaq le London Stock Exchange le Hong Kong Stock Exchange le Toronto Stock Exchange la Deutsche Boerse le Shanghai Futures Exchange la Bolsa de Madrid l Autralian Stock Exchange de Melbourne le Swiss Exchange de Zurich la Korea Exchange la Bolsa de Valores de Sao Paulo le Calcutta Stock Exchange le Moscow Central Stock Exchange le South African Futures Exchange de Johannesburg et le Taiwan Stock Exchange
Toute les banques n appartenant pas a une institution de Bourse de valeur STOCK EXCHANGE reglemente doivent s inscrire sur le « NO MARKET EG UNLISTED
b Les banques ISO 9362 1994 b
Le module repertorie 299 institutions financieres
Les banques ont un Bank Identifier Code BIC Code SWIFT un nom une institution un pays un emplacement une branche Le BIC est forme de 8 a 11 caracteres 4 caracteres definissant la banque MIC 2 caracteres constituant le code ISO du pays ISO 3166 2 caracteres d emplacement ville etat 3 caracteres optionnels definissant l agence XXX ou la branche de la banque 123
Elles fournissent les numeros les numeros de compte bancaire international et national IBAN ainsi que les numeros de cartes bancaires a leur clients
b L International Bank Account Number IBAN ISO 13616 1997 b
L IBAN identifie le compte bancaire internationallement de maniere unique Cette solution gere la verification et la generation d IBAN Le client a un IBAN affecte a l inscription Il peut le supprimer ou en ajouter d autres note Il est toujours indique sur les cheques
Le numero IBAN est une suite de 27 caracteres alphanumeriques Le numero IBAN se compose d un indicatif du pays 2 en alphabetique d une cle 2 en numerique d un code banque 5 en numerique d un code guichet 5 en numerique d un numero de compte 11 en alpha numerique d une cle RIB 2 en numerique Le code banque et le code branches sont des entiers de 5 chiffres
Le verificateur IBAN fonctionne avec 40 pays europeens dont la France l Allemagne la Suisse la Belgique l Italie l Angleterre le Portugal l Irlande pour ne citer qu eux
b Les clients b
Un client est identifie par son courriel et accede a sa session par un mot de passe Le mot de passe peut etre change ainsi que ses informations personnelles Sauf le courriel qui est unique Le client renseigne son pays ISO 3166 1 alpha 2 ex France devient FR
Le but premier est de faire une maquette d un systeme bancaire qui fonctionne pour trouver des investisseurs L identifiant et mot de passe dans le mail servent a faciliter l acces pour voir plus
rapidement de quoi le systeme est capable Ce n est pas une mesure destine a l environnement de production
b FreePay b
Il contient un porte monnaie electronique qui permet des transferts d un compte emetteur vers d autres comptes distinctes de lui meme destinataire Il permet de faire des transactions et de les recevoir presque instantanement Toutes les transactions sont presentes dans un historique consultables par les parties Il est possible d envoyer une transaction anonymement Les demandes de paiement sont un simple mail
L ordre de paiement recapitule les informations de transfert de compte a compte freepay par email
Le client opere des transferts de fonds depuis son compte IBAN vers le porte monnaie et inversement Il peut consulter l historique de ses transferts ou juste un historique rapide sur la page principale
Pour l instant le processus metier d ajout et de retrait de fonds a partir d une banque externe se fait manuellement La banque externe gerant la transaction en interne L operateur recopiant les entrees dans la banque libre et passant des ordres de sorties dans la banque externe
b Les cartes de credit des banques FreeCard b
Le systeme des cartes de credit repose sur 2 standards
L ISO IEC 7812 1 Identification cards Identification of issuers Part 1 Numbering system
L ISO IEC 7812 2 Identification cards Identification of issuers Part 2 Application and registration procedures
Le numero de carte de credit est compose de 19 caracteres maximum comme suit
Un Major Industry Identifier MII sur 1 chiffre
Un Bank Identification Number BIN ou Issuer Identification Number IIN sur 6 chiffres
Un Individual Account Number IAN sur 9 chiffres
Un Validity Check Code VCC a partir de l algorithme de Luhn sur 1 chiffre
Le client possede aucune ou plusieurs cartes de credit La carte de credit est identifie par un numero qui renseigne sur un organisme d affiliation American Express Bankcard China Union Pay Diner s Club Discover Card JCB Maestro Mastercard Solo Switch Visa Visa Electron Voyager et est suivit par une date d expiration mois annee Elle n est attribue qu a un et un seul client
b L ecommerce FreeShop b
Ce module permet a un client de payer un commercant lors de ses courses sur le net
Le commercant doit tout d abord s enregistrer sur Freepay Puis copier les scripts d exemples ecommerce exemple php et ecommerce verification js et les integrer sur son site d ecommerce Le mail de la boutique le nom de la boutique le montant de la facture le numero de facture sont renseigne par la boutique Le montant est en Euros Avec 2 positions apres le point Ou seulement la partie principale suivante non conseille
http freepay fr freepay services shop ecommerce php mailboutique $mailboutique nomboutique $nomboutique montant $montant numfacture $numfacture mailcli $mailcli telcli $telcli
La requete ci dessus doit envoyer les champs du formulaire rempli automatiquement a Freepay
Le client renseigne son mail son numero de carte de credit et son numero de telephone sur la plateforme de paiement securise Le numero de telephone est sur 10 positions Les information sont soit validees soit reaffiche pour correction manuelle si problemes il y a
Une fois le paiement effectue le client et le commercant reccoivent un courriel recapitulatif Le marchand n a plus qu a envoyer le s produit s a l adresse de facturation
b Les Securities Exchange Commission SEC b
Les SEC sont des organismes independants qui servent a la reglementation de l industrie des services financiers Comme les lois et reglementations financieres different dans chaque pays et meme a l interieur des pays comme aux Etats Unis et au Canada il existe plus d une centaine de SEC au niveau mondial exemple En france c est l AMF Au Royaume Uni c est la FSA
b L ISIN International Securities Identification Number b
L ISO 6166 relative aux instruments financiers ISIN International Securities Identifying Number est une norme datant de 2001 qui identifie internationalement les valeurs mobilieres Elle est utilisee pour identifier les actions les obligations les bons les warrants et les trackers L ISIN est compose de 12 caracteres alphanumeriques les deux premiers servant a identifier le pays de cotation de la valeur selon la norme ISO 3166 1
En 1990 l Association of National Numbering Agencies ANNA est forme dans le but de maintenir et implementer ce standard L Organisation internationale de normalisation ISO designe
l ANNA comme l autorite en la matiere avec une plateforme commune a tous l International Central Securities Depository ICSD
En France c est le 30 juin 2003 que le code ISIN a remplace le code SICOVAM pour identifier les principaux instruments financiers dans un souci de faciliter des echanges trans frontaliers et de normalisation au niveau international des marches financiers
En fevrier 2005 on comptait 2 85 millions d ISIN representant 2 16 millions de titres Le temps d allocation et de distribution des ISINs a ete reduit de plus de deux heures a moins de deux minutes
b Les National Numbering Agencies NNA b
Les NNA ont chacun leur registres centraux CSD et sont responsables de la delivrance des ISINs dans leur pays En fin d annee 1997 les membres de l ANNA ont decide de changer pour un modele base sur l Internet capable de gerer a la fois les ISIN la CFI SWIFT et le STP GIAM 2 etait ne
b Le Free Stock Exchange FSX b
Fonctionnement de la plateforme de trading libre etape par etape
1 Le systeme de trading repose sur une strategie gagnant gagnant La plateforme de trading est un lieu de confrontation de l offre de titres financiers et de la demande d argent en application de la pensee du laissez faire economique C est un jeu a somme nulle du point de vue de la plateforme de paiement mais pas du systeme de trading 1 euro titrise symbolique emit pour l amorcage echange 1 1 pour chaque partie a chaque transaction C est un cercle vertueux C est un systeme de personne a personne P2P complementaire qui permet aux utilisateurs de passer des ordres sur une plateforme de paiement Cela a ete concu de tel maniere qu il n y a pas de risque de variation inverse Puisqu il n y a pas d ordre de vente il ne peut y avoir de crack boursier Tout les utilisateurs du systeme peuvent s enrichir mais pas au meme moment L utilisateur peut donc devenir selon ce qu il en fait un trader fr Operateur de marche
2 L utilisateur se connecte sur la plateforme de Trading L inscription est gratuite Chaque utilisateur possede les meme fonctionnalitees que les autres a sa disposition Il n y a pas de privileges
3 L utilisateur peut rechercher un titre grace a son prix inferieur egal ou inferieur a une certaine somme Les classer par utilisateur uniquement les amis par exemple Ou par le numero ISIN
4 L utilisateur est libre d acheter des titres a n importe quel moment de la journee 7 7j 24 24h
5 Une liste des ISIN en vente s affiche Pour chaque ISIN on a son proprietaire sa valeur sa devise
6 Le montant initial est parametrable Inferieur egal ou superieur a celui voulu par le vendeur Dans le cas inferieur le vendeur recupere l argent et le montant ISIN non vendu Le montant ISIN non vendu peut quand meme etre vendu par la suite Dans le cas egal le vendeur obtient l equivalence d argent demande totale Dans le cas superieur le vendeur obtient plus que ses esperances et l acheteur fera plus de profit par la suite Dans tout les cas l acheteur a tout interet a faire jouer son reseau pour obtenir son argent au plus vite Un simple mail a son initiative expliquant pourquoi il a besoin de cet argent Chaque utilisateur a sa propre vision des moyens qu il lui est necesssaire pour atteindre le but qu il s est fixe Ce peut etre de se nourrir ou vouloir financer un projet innovant dans une perspective de developpement durable par exemple
7 Le profit est aussi parametrable de 0 a 100 exemple 25 euros reel deviennent a 100 50 euros titrises Cela permet a l utilisateur de speculer ou de ne pas le faire Ce qui permet a l utilisateur de transformer ses capitaux en plus de capitaux represente par les titres Et ensuite transformer ses titres en capitaux par l acte de vente exemple 50 euros titrises 50 euros reel D ou 25 euros reel 50 euros reel Ce qu il fallait demontrer
8 L utilisateur peut selectionner 1 ou plusieurs titres dans son panier Et valider sa commande
9 Il peut les acheter seulement si le prix de chacun ne depasse pas le montant restant du porte monnaie electronique eWallet au moment de la transaction La transaction se fait dans la seconde depend du nombre de connexions simultanees
10 Un titre est toujours en vente selon le principe du PAPS Premier Arrive Premier Servi Seul le nom du proprietaire change C est donc le droit de propriete qui est vendu entre utilisateurs
11 Chaque utilisateur peut consulter ses titres acquis ou le solde de son porte monnaie electronique eWallet modifie
12 L utilisateur se deconnecte de la plateforme de Trading
b Modeles economiques des SS2L b
Les modeles economiques des SSLL sont lies a la notion de service vendre un savoir faire et une expertise plutot qu un droit d usage sur un logiciel
Le passage suivant de Open Source Development with CVS M Bar K Fogel p23 368 illustre le fondement de ce modele
Imaginez un appareil de science fiction qui permettrait de repliquer indefiniment n importe quel objet Si quelqu un essayait de vous vendre un pneu pour votre voiture pourquoi l acheteriez vous Vous pourriez simplement utiliser la machine a repliquer avec le pneu d un ami Cependant vous voudriez payer quelqu un pour mettre au point un nouveau pneu pour vous ou peut etre pour installer le pneu sur votre voiture Ou pour vous aider au cas n importe quelle piece de votre voiture tombe en panne vous voudriez sans doute une garantie de prise en charge future Ou peut etre voudriez vous simplement louer les services d un mecanicien personnel
b Comment vendre l idee Reduire les couts de developpement b
Les entrepreneurs qui veulent ouvrir leur banque n ont pas suffisamment de moyen financiers pour y parvenir C est un marche de consommateur potentiel qui merite qu on s y attarde Il faut donc leur reduire les couts Comme les logiciels sont immateriels les investisseurs peuvent se partager les couts de developpement puisque le produit peut etre duplique a l infini Ce qui se resume par l equation suivante
Ancien cout du logiciel proprietaire Nombre de client Nouveau cout du logiciel libre par client
Exemple sur la base d un projet qui aurait coute 50 000 euros par client
50 000 Euros 50 Clients 1000 Euros par client
Soit une economie de 49 000 euros par client soit 2 450 000 Euros d economie en tout Les entrepreneurs bancaires ont donc tout interet a se regrouper
b Conclusion b
Les banques doivent s adapter a l evolution du marche si elles veulent rester competitive Les logiciels libres permettent aux banques de reduire leur TCO tout placant suffisamment dans l innovation Le marche actuel represente 617 milliards d euros ce qui est une opportunite pour les capital risqueurs
La legislation europeenne est tres favorable a la venue de nouveaux acteurs bancaire pour peu qu il suivent la reglementation en vigueur De plus le marche du commerce en ligne augmente exponentiellement depuis quelques annees maintenant
Nous avons vu qu un tel systeme est possible techniquement au vu de la demonstration en ligne car reposant sur les standards de la banque finance ISO TR IEC ECBS et protege par le code de la propriete intellectuelle
Il fonctionnerait ainsi de la meme facon voir mieux que progiciels bancaires existants tout en etant moins cher et tout en assurant la compatibilite avec les anciens systemes
b Procedure d Installation du Progiciel Financier FreePay b
u I En local pour des tests u
Ordre Actions
1 Installer un Apache 1 3 33 Mysql 4 1 9 PHP 4 3 10 PhpMyAdmin 2 6 1 sur votre systeme d exploitation via EasyPHP sous Windows
2 Demarrer EasyPHP tout les feux au vert sous Windows
3 De compacter les fichiers
4 Creer une base de donnees « freepay sans les doubles quotes a l URL http localhost mysql
5 Cliquer sur l onglet SQL copier coller les donnees du fichier scripts sql tables champs sql dans le champ de saisie et cliquer sur Executer
5 1 Optionnel changer la monnaie par default EUR par une autre exemple USD dans le fichier params php sans les simple quotes
6 Placer les fichiers dans le repertoire par defaut c ProgramFiles EasyPHP1 8 www freepay sous Windows ou var www
6 1 Optionnel sous Linux seulement
emodifier le fichier localise dans etc apache2 conf d avec le jeu de caractere « AddDefaultCharset ISO88591
erelancer Apache par la ligne de commande « sudo etc init d apache2 restart
7 Mettre cette URL dans votre navigateur Firefox http localhost freepay
u II Sur Internet pour de la production u
Ordre Actions
1 Acheter un nom de domaine banque exemple com
2 Obtenir un hebergement contenant un espace suffisant min 50 mo
3 De compacter les fichiers
4 Creer une base de donnees « freepay sans les doubles quotes a l URL http banque exemple com mysql
5 Cliquer sur l onglet SQL copier coller les donnees du fichier scripts sql tables champs sql dans le champ de saisie et cliquer sur Executer
5 1 Optionnel changer la monnaie par default EUR par une autre exemple USD dans le fichier params php sans les simple quotes
5 2 Modifier les valeurs par default par celles qui ont ete fournies par l hebergeur dans le fichier params php sans les simple quotes
5 2 Faire les redirections d emails rh banque exemple com commercial banque exemple com technique banque exemple com abuse banque exemple com etc vers rh banque exemple com etc
6 Importer les fichiers via fireFTP extension firefox dans le repertoire par defaut
7 Lancer dans le navigateur http banque exemple com freepay
8 Referencer votre site dans la liste des BIC de FreePay et sur les moteurs ex Google
b Annexe b
i Bibliographie i
e Vera Lutz The Rationale of Central Banking and the Free Banking Alternative 1936 ISBN 0865970874
e Friedrich Hayek Denationalisation of Money An Analysis of the Theory and Practice of Concurrent Currencies 1976 ISBN 0255362390
e Lawrence H White Free Banking in Britain Theory Experience and Debate 1800 1845 Institute of Economic Affairs IEA 1995 ISBN 0255363753
b Cahier des Charges b
Implementer les standards ouverts de la banque et de la finance
e Single Euro Payments Area SEPA
e Open Financial Exchange OFX
e Secure Electronic Transaction SET
e Interactive Financial Exchange IFX
e FinTS Homebanking Computer Interface HBCI
Assurer la compatibilite avec les autres institutions financieres PayPal MoneyBookers etc
Texte disponible sous GNU Free Documentation licence
Copyright c 2005 2008 Yann Geffrotin
|
|
|
Télécharger maintenant
|
|
| Informations & services |
 |
|
|
|
 Options
Détails
Tips
Top KitGrafik
|
Librairie
